Refinansiering er den beste og ofte enkleste måten å komme seg ut av betydelige gjeldsproblemer på. Spesielt dersom du har betalingsevne og/ eller mulighet til å stille sikkerhet for det nye refinansieringslånet.
Selv om det normalt er den beste løsningen å refinansiere, så er det enkelte tilfeller hvor dette faktisk er et dårlig valg. Av og til kan en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven være et mer lønnsomt valg, selv om refinansiering er mulig ved hjelp av venner eller familie.
I andre tilfeller kan renten på et refinansieringslån bli så høy at det er billigere å fortsette å betjene inkassogjelden som den er selv om det med første øyekast kan se ut som om du betaler høyere rente på den gjelden. Dette gjelder spesielt i tilfeller hvor en stor del av inkassogjelden er påløpte renter etter inkasso, noe som ikke er rentebærende. I et nytt refinansieringslån vil også denne delen av gjelden bli rentebærende.
La oss si at du har veldig gammel inkassogjeld hvor opprinnelig hovedstol var på kr 400.000,-, men det er nå påløpt kr 800.000,- i renter slik at den totale gjelden er på kr 1.200.000,-. Da er det slik at det fortsatt kun er den opprinnelige gjelden på kr 400.000,- som er rentebærende, slik at det ved en rentesats på f.eks. 20 % så vil kravet øke med kr 80.000,- pr år.
Vi brukte Lånekalkulator1.no for å regne ut dette eksemplet. Dette er et godt verktøy om du ønsker å se hva lån koster deg og hva de månedlige kostnadene ligger på til en hver tid.
Dersom du refinansierer det samme lånet så vil det måtte betales rente på hele gjelden på kr.1.200.000,-. Da vil en rentesats på kun 6,67% medføre at du betaler like mye i årlige renter som du ville gjort med en rentesats på 20 % på inkassosaken. En høyere rente enn dette vil dermed isolert sett være ulønnsomt, mens en lavere rentesats forsvarer isolert sett å ta opp refinansieringslånet.
Når det er sagt så er regnestykket noe søkt da det er flere faktorer som spiller inn. Først og fremst er det en god mulighet til å forhandle summen av påløpte renter på inkassosaken ned ved en refinansiering, da dette vil medføre et enkelt engangsoppgjør for inkassobyrået. En annen vesentlig faktor at du igjen vil få styre din egen økonomi. Spesielt dersom inkassosaken har gått til namsmannen og det er nedlagt utleggstrekk i inntekten din, så er dette noe mange vil verdsette.
For de fleste kommer også alternativet refinansiering inn mye tidligere i prosessen, før det er påløpt så mye renter, selv om det heller ikke er uvanlig at krav forrenter seg mye opp i løpet av en del år.
Selv om det er viktig å betale ned gjelden sin gjevt å trutt, så er det viktig å opprettholde en buffer for sikkerhet.
Som en tommelfingerregel vil vi anbefale folk flest å forsøke å få til en refinansiering før de søker gjeldsordning. Men i enkelte tilfeller kan et nytt refinansieringslån (som i utgangspunktet kanskje ikke burde blitt innvilget) kun føre til et langt liv som gjeldsslave som så vidt klarer å holde hodet over vannet.
Så lenge du har familie eller venner som er villige til å stille god sikkerhet for deg, så er banker villig til å strekke seg langt for å gi deg refinansiering, selv om dette vil bli en tung byrde for deg å betjene gjennom årene som kommer.
Av og til er det rett og slett mest lønnsomt å søke en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven via namsmannen. Da kan du regne med en behandlingstid på ca. 1 år samt en gjeldsordningsperiode på 5 år.
En gjeldsordning betyr at du i praksis er gjeldfri etter gjennomført gjeldsordning, med få unntak som store lotterigevinster og arv noen få år etter dette. Dette må du sette opp mot det å betale deg ut av problemene med et stort refinansieringslån, gjerne med mye lenger løpetid.
Når det er sagt er det ingen dans på roser å gjennomføre en gjeldsordning. Du må belage deg på å leve på et minimum i hele perioden, hvor du kun får beholde den delen av inntekten din som er nødvendig til nødvendig bolig og livsopphold etter gjeldende satser. Dette er imidlertid kanskje ikke så mye mindre enn det du ville sitte igjen med i måneden når du skulle betjent ett stort refinansieringslån, samtidig som du blir helt gjeldfri etter 5 år, samt at du slipper å utsette relasjoner for den risikoen det er med å pantsette deres eiendom som sikkerhet for ditt lån.
Husk at for å få gjeldsordning må du være varig ute av stand til å betjene gjelden din. Definisjonen varig er ikke så bokstavelig ment, men overskuelig fremtid er en mer riktig beskrivelse. Du må med andre ord ikke ha andre alternativer, men det er ingen forutsetning for at du må ty til løsninger hvor andre må stille sikkerhet for deg.
Dersom du skylder noen penger, og ikke betaler i tide, så er det en god sjanse for at kreditor på et tidspunkt vil begjære utlegg mot deg. Dette betyr at kreditor overlater til namsmannen å drive inn pengene.
Mange lurer på om namsmannen også kan ta utlegg i kryptovaluta man eier, og i denne artikkelen ser vi nærmere på nettopp denne problemstillingen.
Namsmannen er den offentlige instansen som private aktører kan gå til for å drive inn penger rettslig, enten på bakgrunn av et ubetalt pengekrav, eller fordi man har fått en dom at noen skylder en penger. Namsmannen er en del av politiet.
Et typisk scenario der namsmannen involveres er dersom du leier en bolig, og ikke betaler leien din i tide. Utleier kan da gå til Husleietvistutvalget for å få en dom på at du skylder penger, og bruke dommen som tvangsgrunnlag for å drive inn pengene gjennom namsmannen.
Dersom du ikke er uenig i kravet, så trenger ikke utleier en gang å gå via Husleietvistutvalget, men kan gå rett til namsmannen.
Hovedregelen er at namsmannen kan ta utlegg i et hvert formuesgode som tilhører skyldner på beslagstiden.
Formuesgoder kan være som mangt, f.eks. hytte, bolig, bil, innbo og penger. Vanlige gjenstander, hjelpemidler som skyldner trenger i yrke eller utdanning, eller gjenstander som i hovedsak har en personlig verdi, kan det ikke tas utlegg i.
Penger anses altså som et formuesgode, og det samme gjelder kryptovaluta. De siste årene har stadig flere nordmenn begynt å kjøpe bitcoin og annen kryptovaluta, og mange tenker nok ikke på kryptovaluta som «vanlige» penger. Dette er likevel en virtuell valuta som vil anses som et formuesgode på lik linje med vanlige penger.
Svaret på om namsmannen kan ta utlegg i kryptovalutaen din er derfor et klart ja. På samme måte som namsmannen kan ta utlegg i pengene du har i banken, kan namsmannen ta utlegg i kryptovaluta du har på en kryptobørs eller på en privat wallet.
En utfordring knyttet til utlegg i kryptovaluta er at det kan være vanskelig for namsmannen å få oversikt over dine digitale eiendeler. Om disse er lagret på en privat wallet eller en utenlandsk børs, vil nemlig ikke namsmannen automatisk finne opplysninger om disse i skattemeldingen din eller andre registre, med mindre du selv opplyser om dette.
Du er naturligvis pliktig til å opplyse om all formue du har, også kryptovaluta, i skattemeldingen din, men her er nok mørketallene store.
En annen side av saken er at det kan være vanskelig for namsmannen å faktisk klare å ta utlegg i krypto som er lagret på en utenlandsk børs eller på en privat wallet. De private walleten er jo tross alt desentraliserte og ikke underlagt noen sentral myndighet, og de utenlandske børsene drives gjerne under et annet regelverk enn det norske.
Utgangspunktet er likevel klart; kryptovaluta regnes som et formuesgode, og dette er noe namsmannen kan ta utlegg i dersom du skylder noen penger, og kreditor går til namsmannen for å tvangsinndrive kravet.
Forbrukslån og kredittkort er to vanlige låneformer mange nordmenn velger å benytte som finansieringsløsninger. Selv om begge er en god lånemulighet, passer disse to helt forskjellige formål. Ved å velge av disse kan du i verste fall pådra deg unødvendige utgifter.
I denne artikkelen kan lære om hvilke situasjoner du bør velge disse to låneformene. Det finnes tross alt både fordeler og ulemper med forbrukslån og kredittkort.
Enkelt og greit bør du benytte forbrukslån og kredittkort i disse situasjonene:
Dette er de mest vanlige tingene folk finansierer med forbrukslån:
Kredittkort brukes ofte på disse tingene:
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, hvor du kan ta opp lån på alt fra 1000 kroner til 600.000 kroner, avhengig av banken du søker hos. Gjelden du tar opp må betales via faste månedlige avdrag frem til alt er betalt inn inkludert renter.
Forbrukslån skiller seg likevel fra andre lån som eksempelvis boliglån og billån. Dette er forskjellene:
Når du skal ta opp lån, er det helt normalt at bankene gir forskjellige rentetilbud. Her gjelder det å ha så høy kredittscore som mulig slik at du får bedre renter. Husk også at rentene blir lavere på høye lånebeløp enn på mindre beløp.
Noe med det beste med kredittkort, er at det er en sikker betalingsløsning. I tillegg kan du velge et kort som passer til dine behov. Kredittkortet kan brukes når du skal betale en vare eller tjeneste, og med noen kort kan du også ta ut kontanter uten å måtte betale gebyr for dette.Pass på at du for det beste kredittkortet for deg og din økonomi når du søker om et kredittkort.
Din betalingsevne avgjør hvor stor kredittramme du får på kortet.
Mange nordmenn sliter med høy gjeld, slik at sparetips og måter å bli kvitt gjelden på blir nødvendig. Her på siden skriver vi mye om temaer som betalingsanmerkninger, tvangsfullbyrdelse og gjeldsordninger. Det er viktig å vite hva som kan skje dersom man ikke kan bemanne et lån, og har mye i gjeld. Det er også viktig å kunne noen tips for hvordan man blir kvitt gjeld på, og hva man kan gjøre for å komme seg tilbake på spor økonomisk sett.
Det aller første du kan vurdere er om du har noe å selge. Dette kan være alt fra møbler, klær, rammer, kunstverk og lignende. De aller fleste sitter nok inne med en rekke ting man ikke har bruk for, og da kan man like gjerne selge deg unna. Dette kan tjene deg en del penger, og i tillegg gjøre det ryddigere og mer oversiktlig i hjemmet. Det finnes alltid noen som er på utkikk etter det du trenger å selge, og det gjelder ofte bare å ta de rette bildene, og selge de på de riktige stedene. Du kan for eksempel selge de på loppemarked, eller på sider for salg og kjøp på nett. Her er det mye å velge om, blant annet Finn, Tise eller Facebook Marketplace.
Det aller viktigste når du skal bemanne lån eller gjeld, er å ha styr på nåværende økonomi og utgifter. Det er jo ikke slik at all inntekt kan gå til nedbetalingen av gjeld dessverre, man har også nødvendige utgifter. Når man lager et budsjett så kan det være smart å dele opp i inntekter og utgifter. Inntekter er alt du tjener, og ellers får inn av penger. Det kan for eksempel være fast lønn, stipend eller penger fra en sidejobb. Deretter må du se på hvilke utgifter du har, og her skiller man mellom variable og faste omkostninger.
Faste omkostninger er for eksempel husleie, strømregning, abonnementer og lignende, som er samme faste pris hver måned, og som uansett skal betales. Deretter har du variable omkostninger som transport, mat og andre kjøp i hverdagen. Det er her man kan sette litt begrensninger og mål. Husleien er som den er, og kan veldig sjeldent endres. I matbudsjettet derimot, kan man forsøke å spare litt ved å handle en gang i uken, planlegge måltid og velge billigere alternativer. Når du kutter ned slik på omkostninger så har du mer penger til overs som kan gå til sparing eller til bemanning av lån og gjeld.
Dersom du har flere lån å bemanne, så kan man se på muligheter for å refinansiere. På den måten kan man samle lånene man har, og bemanne en sum, fremfor mange små. Mange synes at dette er en bedre løsning, ettersom det kan gi bedre oversikt og mindre frustrasjon i nedbetalingen. Dersom man vurderer dette så er det viktig at man får full oversikt over hva det innebærer, og vet hva man sier ja til. I slike tilfeller er det viktig å gjøre nøye undersøkelser.
Det er mange som ønsker å investere i de store norske bedriftene, men som kanskje tenker at det ikke er så lett å velge. Når du skal investere som nybegynner kan det ofte virke betryggende at selskapet man investerer i har et godt og stort omdømme. Vi skal derfor presenterer deg for en liten oversikt over noen av de største norske investeringsmulighetene.
Når du skal investere så finnes det mange måter å investere på. Du kan for eksempel investere i et indeksfond, i et aksjefond, i aksjer, i kryptovaluta eller i utenlandsk valuta. Du kan selv velge om du ønsker å kun drive med en form for investering, eller om du ønsker å bytte på litt slik at du får litt av alt. En mangfoldig portefølje kan absolutt være appellerende for mange, og kanskje er det det som passer best for deg også? La oss starte med å ta en titt på hvorfor det kan være en god ide å investere
Det å investere kan være en super måte å skape en passiv inntekt og ikke minst sikre at pengene dine ikke blir spist opp av inflasjon. Inflasjon vil si at pengene dine blir mindre verdt fordi markedets priser øker. Om du har penger stående stille på en konto i 20 år så vil ikke pengene være like mye verdt på slutten som de en gang var da du først begynte å spare. Investering kan derfor være en super måte å unngå denne inflasjonen på.
Når du skal investere så finnes det mange forskjellige former for investering. Som du kanskje allerede har skjønt så har du selvfølgelig muligheten for å tape penger, men om du ser på investeringen din som en langtidsinvestering så vil du ha større sjanse for å eventuelt hente inn dette tapet igjen ved å gi investeringen en sjanse til. Det er likevel viktig å huske på at du ikke kan investere mer enn du har råd til å tape. Invester litt sparepenger om du vil og kan, men husk at du også må ha en bufferkonto.
Det finnes mange gode og flotte norske selskaper som kan være en god investering. Likevel er det noen som alltid befinner seg på toppen og som ofte gir god avkastning. For eksempel så er både DnB og Nordea ofte store favoritter både for kortids- og langtidsinvestering. Igjen vil vi anbefale langtidsinvesteringer, men du skal selvfølgelig få lov å bestemme selv. DnB har også noen utbytteaksjer som har vært svært populære de siste årene.
Videre så ligger stort sett Norsk Hydro, Aker og Equinor nokså komfortabelt oppe på popularitetstoppen. Her har de ligget et par gode år, og det ser ut som de vil bli liggende fremover også. Ellers har Nordic Semiconductor og Golden Ocean Group jobbet seg oppover listen og ligget ganske stabilt på bunden av topp 10 listen dette året. Kahoot! ASA som kravlet seg oppover listene i 2020 er fremdeles å finne høyt oppe i 2022.